二手车市场金融渗透率不足5%

　　第1车贷与艾瑞咨询机构发布的《中国二手车金融风险管理报告》显示，当前我国二手车金融渗透率不足5%，庞大的市场潜力吸引了各路资本争相布局。

　　除了商业银行与汽车金融公司外，新兴二手车金融服务平台、二手车电商平台和融资租赁公司等也如雨后春笋般涌现。

　　不过，二手车金融市场目前还处于探索和初期发展阶段，不少业内人士表示，该市场要想得到快速发展，还有一系列问题亟待解决，建立完善的风控体系为重中之重。

　　市场活跃度有待提高

　　“我国汽车行业发展迅猛，但汽车金融的渗透率却很低，特别是二手汽车金融渗透率还不足5%。” 宜信产业基金合伙人罗洪涛表示，B端汽车中小经销商有巨大的资金缺口，因此汽车金融有着较大发展空间，但由于传统金融机构在风控方面存在不足，使得二手汽车行业发展较为缓慢。

　　整体来讲，无论B端经销商还是C端消费者，对金融产品的需求十分巨大。在二手车交易流程中，二手车金融业务模式主要分为抵押贷款、库存融资、消费信贷、融资租赁和延保服务。

　　商业银行是抵押贷款业务的主要参与主体，而库存融资主要由新兴二手车金融服务平台提供，如第1车贷、备胎金服等。在C端二手车消费方面，目前市场参与主体较多，信用贷款和消费分期业务发展优于B端业务。

　　中国汽车流通协会秘书长肖政三表示，有三个主要原因导致中国二手车市场发展缓慢：第一，地方政府限迁影响了二手车交易量；第二，消费者在买二手车时还有很多顾虑，二手车行业诚信系统建设尚未到位；第三，中国二手车车源不足且非常分散，不像美国二手车交易频率非常高，也制约了消费的增长。

　　风控考核侧重点各有不同

　　由于绝大多数二手车经销商经营数据不透明，且经营的二手车属于非标产品，车辆处理难度较大，市场价值评估标准不一，这些因素导致了不同类型的金融机构对二手车经销商金融风控考核侧重点各有不同。

　　在B端方面，对于银行来说，贷前环节是风控最核心部分。银行对二手车经销商法人征信、担保情况都有极高的要求，风控特征是通过提升贷前风控标准，筛选可提供优质资产担保的客户。

　　目前二手车电商平台仅向合作的经销商提供金融服务，对二手车经销商真实的经营状况进行实时把控。

　　对于新兴二手车金融服务平台的风控体系，贷前和贷后缓解风险出现的可能性相对较高，所以风控重心偏重这两个环节。

　　艾瑞咨询集团合伙人焦世斗表示，若没有利用好数据实际很难将二手车风控做好。风控分B端和C端，在B端方面，新兴平台机构有很多的创新，可以分贷前、贷中和贷后。贷前可以从地方一直到总部的审核，做得很完善；在贷后，可以每天盘点车辆库存情况，这里也有很多创新，包括软硬件、对车进行每日的监控分析等。