逃过P2P危机+股灾 他用机器人帮你智能理财

　　

　　◆ 惠轶说，“这张照片娘炮了”。有么？

　　文| 铅笔道 记者 薛婷

　　?导语

　　北海道滑雪场，有一个清瘦的男子偏爱滑野雪道。他很享受这种自由的状态，一待就是一个月。

　　“想滑雪的时候说走就走。”正如刻在办公室正面墙上他写过的一句话： 你要真心喜欢钱，钱的别名是自由。

　　他叫惠轶，去年被人知晓的身份还是花果金融CEO。2015年6月，国内P2P市场正当火热之时，他选择急流勇退。同期，在沪市4800点时，把股票全部清仓。 朋友送他大号“逃顶侠”。

　　去年11月，在互联网金融频频出事，不再被人看好时， 他再次进入，做了一个社会化理财平台——神仙有财。

　　他把这事比作卖月饼（理财产品），先挑选无毒的好月饼（淘汰欺诈型产品），再根据你朋友爱吃的月饼，挑选价位能接受、口味适合的月饼（风险承受能力内可购买的理财产品），最后将不同的月饼包装成盒（分散投资）。

　　这些步骤，通过一个叫“啸天犬”的智能理财引擎完成。

　　

　　注: 惠轶已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性背书。

　　大号“逃顶侠”

　　惠轶是个有趣的人。本是个70后水瓶座怪叔叔，偶尔会在朋友圈抛出一张自拍，配图“我是90后”，或者“抱怨”自己的“美照”太娘炮。采访时，瘦削的他一身运动服，不时会把手藏到袖子里，随意地趴在桌子上，摆弄贴着“喜洋洋”的苹果电脑，背影颇像个90后男生。

　　

　　◆ 滑雪中的惠轶

　　小时候，他曾立志成为当代物理学大师。在个人公号里，他这样写道：“上初中和高中的时候，我的物理就没考过班里第二，偶尔发挥失常，只考了99分，于我而言就是奇耻大辱。”

　　最终， “我从小就是个当科学家的料”成了他写文章开头的一句调侃。前不久，他把自己写出的一句话印在了新办公室进门的墙上：你要真心喜欢钱，钱的别名是自由。

　　在别人眼中，惠轶确实是个“赚钱小能手”。去年，他被人知的身份还是花果金融CEO。5~6月时，他做了两件事让人大跌眼镜。

　　一件事是在国内P2P市场最为火热时，惠轶选择退出花果金融。“市场的繁荣与现实是不匹配的，我猜测今年6、7月份，风险会暴露出来，没想到提前了。”在过去的一年多，他觉得处在这个行业“成功”变得太简单。“2014年真是一段美好的时光，几乎什么都不用做，每月数据200%地增长。”

　　除了这种“不可靠”的成功套路，让惠轶不解的是P2P行业没有一个正常的退出机制。“所有的平台加起来约5000多家，按照规律，三年后可能会剩下500家左右。大部分是要死的，而死的路径只有一个：跑路。开个饭馆还能关掉盘给被人，做P2P就一种死法。”

　　期间，惠轶也曾内心挣扎，“怀疑会不会错过了再也赶不上的机遇”。更为现实的是，他的股份要被打折才能套现退出。“还是挺心疼的，心里四六开吧。”他带着一笔缩水的资金离开了。

　　

　　◆ 大叔也会扮可爱

　　另一件事是沪市4800点时，他把股票全部清仓。至今有一张他与哥们的对话截图为证：“跑得时候叫我一声”“跑了”“不是吧，至少5000点以上再跑” “不赌命”。

　　在“A股危机”“E租宝”等事件爆发时，朋友们送了他一个称号“逃顶侠”。

　　此后的3~4个月，惠轶去上了长江商学院，同时犹豫下一步怎么走， 差点一只脚迈出互联网金融行业。

　　经过与长江商学院一些同学交流，加上擅长的逻辑思维，他作出判断：在去年6月大家最看好互联网金融的时候我不太看好，年底它快变成一个“过街老鼠”了，我反而很看好。

　　“这个行业足够大，发展足够快，不是市场烂了，而是从业者没做好。” 于是，他一只脚又踏了回来。

　　考虑了资金端（出资方）和资产端（借钱方）方向后，惠轶决定选择前者。在他看来，技术、商业模式的创新更多地给资金端带来变化。“比如传统的公募、私募，，什么资产能够发行股票，什么是债券等都有一条明显的界限。由于互联网的出现，这条界线没了。”

　　惠轶如此比喻：就像一个月饼厂，业务分为造月饼和卖月饼，他更愿意去做那个卖月饼的人。第一，通过互联网他能把月饼卖得更好。第二，他能通过技术把更好的月饼挑出来去卖。“这是自己本身的一个优势选择。”

　　去年11月，惠轶成立了“神仙有财”，定位社会化理财平台。

　　挑出好“月饼”卖出去

　　惠轶认为不管是P2P，还是各种理财市场，最大的问题是不规范。 “大家都看不懂，所以会受骗。”

　　而市场上的理财产品五花八样。去年，银行发行的理财产品有49万个，加上信托、基金、资管计划、股票等，远超过100万个。

　　现实中，大多数人挑选理财产品，基本处于盲从状态。大致有两条渠道：一是花钱买广告的“流量变现”做法；二是理财顾问、理财经理点对点推销。“国内的理财顾问素质普遍又不高，很多是从房产中介转行的。”

　　基于以上，惠轶认为，他要做的只有两件事： 挑出好的“月饼”（理财产品），把“月饼”更好地卖出去。

　　“从数百万理财产品中做挑选，不能靠人工。另外，一个人买理财，更倾向于问身边的亲戚朋友，要把理财与信任关系串起来。通过熟人关系，把理财产品的风险降至更低，只有人工智能可以。” 为此，“神仙有财”技术团队开发了一套人工智能理财引擎——啸天犬。

　　利用三个月时间，“啸天犬”跑通了以下三步流程。

　　第一步，大数据精选，“保证选出的月饼没有毒，吃了不会出人命”。

　　通过与第三方数据公司合作，“啸天犬”的大数据分析引擎目前可以追踪和分析到约18000支理财产品的数据信息，包括收益度、风险度、波动率，第三方评级信息等。

　　

　　“啸天犬”参考以上信息从中挑选出约100种产，形成优选产品集。“难度在于针对不同的产品，要建立不同的模型去挑选，运算量很大。”

　　接下来，通过人工分析和专家尽调的方式对优选产品集再次挑选。“欺诈型的产品靠机器不能完全排除，要用人工。”

　　线下尽调耗时耗力，4名调查员要用两周时间完成一种产品，比如要查看核实财务报表、现金流、交易规模、审计报告等。“由于商业保密与商务等原因，有些产品的尽调无法落地，这样的产品便会被排除在外。”

　　第二步，人工智能匹配产品，“挑选价位能接受、口味适合的月饼”。

　　这一步分为两个维度，一是产品维度。通过算法，“啸天犬”会根据每位用户的投资偏好、期限要求、收益要求、个人财务情况等因素，从上述产品集中匹配6~12支产品供用户进行组合。“根据注册信息，先画一个大圈子。‘比如你是一个20多岁的媒体人’。”

　　例如，对于激进型投资者，只有两个产品的话，30%资金放在P2P里，70%放在债券型基金里。而对保守型投资者，就把10%资金放在P2P里，90%放在债券型基金里。

　　

　　◆ “神仙有财”微信页面截图

　　二是社交维度，平台只接受朋友圈注册。这样，注册时用户会带入社交信息。同时平台也会引导用户增加更多的其它信息，比如工作过的公司，毕业的学校等。随着信息增多，用户的画像圈子越来越小，“你可能是一个工作了一年购买过基金理财的20多岁的媒体人”。

　　“背景相似或一个圈子的人，他们的承受能力和投资偏好更加接近。”惠轶说。

　　“啸天犬”通过深度学习算法，参考用户的社交属性，如同事、同学、近似职业背景、近似理财偏好人群的投资行为，为用户提供一个最优参考组合。“比如你的长江商学院校友有80人购买了某理财产品组合。”

　　第三步，分散化投资，“把不同的月饼装到一个盒里”。

　　类似于FOF（基金中的基金），几个好友之间的产品就形成一个理财产品组合。用户的资金被“啸天犬”分散投资到多个产品中。同时，它会实时监控每一个理财产品的财务指标波动和风险信息，当有异常波动时，“啸天犬”会自动预警及回撤资金，保证投资组合风险较小。

　　交易额5192万

　　产品上线前，惠轶和团队做了一套预测：把市面上多种理财产品和理财风格（保守型、平稳型、激进型）用“啸天犬”测试后，平均理财收益能达到年化11.2%。

　　“国内中产阶级的平均收益是6.6%，我们能帮用户跑过通货膨胀（约5%）。”惠轶笑道。

　　产品来源，惠轶签约的P2P平台有三家，私募一家，公募两家，还有一些券商等共几十家平台。“其它产品很多可以通过银行通道直接购买。”

　　产品准备就绪，需要有人真的把钱投进来试一试，看“啸天犬”效果到底如何？1月24日，下午6点，惠轶发了条朋友圈，告知自己的产品出来了，产品开始内测。

　　当时，“神仙有财”没有网站，只有一个微信公号，还没有运营人员。用户1000元起投，最多投资5万，可直接购买8种投资组合。“用户根据自己的喜爱，可以将组合进行微调。比如基金多一点，P2P少一点等。”

　　4天过去，他一条朋友圈带来400多人购买，成交额1000多万。

　　内测三个多月，“神仙理财”约有2742个用户，交易额5192万，平均年化收益率为9.6%。“都是朋友之间互相推荐而来。”

　　把收益率做到年化11.2%是惠轶现阶段的目标。 他希望在本月底能做到10%以上，顺势上线“神仙有财”App。

　　为此，他需要在前端为“啸天犬”提供更多的原始理财产品。除了通过尽调继续挑选外，平台鼓励用户推荐自己购买过的优质理财产品。“有足够多用户推荐的话，尽调团队会优先挑选该产品。”

　　今年，惠轶的目标是将原始理财产做到2万个，同时加入供应链、开放式基金、小额信贷等资产。

　　“未来，会有新的机器人出来，可能去做量化投资等高风险产品。”他说。

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